Desde que el Euribor llegara a máximos en Junio de 2008 tocando el 5.52%, el índice de referencia interbancaria ha descendido hasta el 0,059%% el pasado mes de diciembre.
Esta bajada que es un magnífica noticia para todos nuestros clientes que tienen hipotecas, es muy mala para aquellos que tienen depósitos en el banco porque la rentabilidad contando con las comisiones y las retenciones de hacienda pueden llegar a ser negativas.
A esto hay que sumarle que el Banco de España impuso a las entidades de crédito unos tipos máximos de remuneración de los depósitos.
Revisando la páginas salmón de cualquier periódico se puede ver que la rentabilidad netas de los depósitos en muchos casos no superan el 1% anuales y que caso que superen estos tipos, suelen ser para nuevos clientes o dinero nuevo.
Aquellos tiempos en los que el cliente subastero, podía ir de banco en banco, contratando depósitos a un año consiguiendo una buena rentabilidad se han terminado. La razón más importante es que los tipos de interés de los depósitos no dan mucho mas del 1% de interés, además que las cuentas corrientes de la mayoría de los bancos tienen comisiones o que las famosas OT, traspasos de efectivo sin coste entre entidades bancarias ha llegado a su fin con la implantación de la Zona Única de Pagos en Euros, (en inglés, Single Euro Payments Area, SEPA).
Desde hace unos años las compañías de seguros pusieron en el mercado los famosos planes de ahorro; “depósitos” instrumentalizados a través de seguros de vida, que ofrecen rentabilidades más altas que los depósitos que además llevan vinculado un seguro de vida suele rondar los 600€.
Este tipo de productos tiene la ventaja que no es necesario recibir los intereses año a año, con la consiguiente retención de hacienda, si no que reinvierte el capital para que puedas conseguir mejor rentabilidad.
De los diferentes planes de ahorro que existen en el mercado, yo me decanto por el que ofrece la compañía francesa de seguros de vida CNP Partners, empresa líder en Francia en seguros de vida y la tercera Europa. El FLEXIAHORRO II, que es el nombre comercial de este plan de ahorro, tiene una rentabilidad mínima garantizada del 1.20%; siendo la rentabilidad del plan hasta finales del 2015 del 1.65%. Admite aportaciones mínimas de 50 euros con un mínimo anual de 600€. El único pero que tiene es que aunque es totalmente líquido, tiene una comisión del 2% si se cancela antes del primer año.
Como en las entidades de crédito que en caso de quiebra cubre los primeros 100.000€ por cliente a través del Fondo de Garantía de Depósitos; en el caso de las compañías de seguros, tienen por ley restricciones a la hora de invertir en ciertos activos con riesgo, además de la utilización del Fondo de Compensación de Seguros si se produce una quiebra de la compañía.
En resumen, las restricciones que tienen los depósitos bancarios por la bajada de los tipos de interés y las restricciones que el Banco de España impuso a la remuneración de los depósitos; hace que sea complicado conseguir interesantes rentabilidades. Por suerte, existen en el mercado productos garantizados vinculados a seguros que pueden ofrecer rentabilidades más altas que los depósitos.
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