Quizá uno de los momentos más inciertos y que más estrés produce en la vida de una persona sea la jubilación. Llegado el momento, pasamos de ser “acumuladores de capital” a “consumidores de nuestros ahorros”, perdiendo precisamente la capacidad de generar más ahorro. Contribuye a aumentar ese estrés el observar prácticamente a diario cómo se suceden los errores en la gestión de un capital fruto del trabajo y ahorro de toda una vida, es decir, errores debidos a la mala praxis de la banca comercial. Es por ello que en este artículo deseo exponer los cinco errores más comunes que se cometen en el rescate de uno de los productos financieros más seleccionados por los españoles a la hora de planificar su ahorro en vistas ala jubilación: los Planes de pensiones, Planes de Previsión Asegurada (PPA) o Planes de empleo. Para ello voy dar cuenta de algunos ejemplos reales, de malas experiencias sufridas por algunas personas que actualmente son clientes míos.
1º) Raúl tenía una cartera de varios planes de pensiones con Santander y la Caixa, y un plan de empleo en la empresa en la que trabajaba. Cuando llegó el momento de la jubilación, en el Banco Santander se le preguntó qué quería hacer con su plan de pensiones… Raúl,desconociendo las complejidades del producto, respondió que cobrar la mitad deuno de los planes. Nadie del Santander le preguntó en ningún momento si teníaun plan de empleo u otros planes de pensiones en otras entidades. Un año después, Raúl quiso cobrar su plan de empleo, la mitad del cual implicaba derechos consolidados anteriores a 31/12/2006 (con una exención fiscal del 40%), pero perdió el derecho de la exención. ¿Quieren saber qué llevó a Raúl acometer ese error y cómo evitarlo? Se lo contamos en la Guía de cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado.
2º) Siguiendo con Raúl: años después de haberse jubilado y darse cuenta de que todavía tenía capacidad de ahorro, optó por canalizar un ahorro mensual a través de un instrumento financiero, preguntando para ello a su banco si podía aportar al Plan de Pensiones que tenía contratado con ellos. En su banco se le dijo que sí, pero no se le explicó en ningún momento qué repercusiones tendrían dichas aportaciones y si era fiscalmente beneficioso para él seguir aportando a un plan de pensiones. El caso es que Raúl no estaba canalizando su ahorro en el producto adecuado, no era interesante fiscalmente y en ningún momento el banco le habló de las complejidades de la liquidez de esas aportaciones. ¿Quieren conocer aquellos casos en los que sí estaría justificado aportar al plan de pensiones una vez nos hemos jubilado, así como la liquidez que contempla la ley para dichas aportaciones en la jubilación y con otras contingencias (paro de larga duración, invalidez…)? Se lo contamos en la Guía de cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado.
3º) Emilio ha trabajado durante gran parte de su vida para Cepsa y tiene un plan de empleo de 490.000€. Acaba de jubilarse y quiere empezar a cobrar su plan de empleo en otra entidad que le ofrezca una arquitectura abierta (esto es, que trabaje con todas las gestoras de planes de pensiones). Solicita entonces el traspaso de su plan de empleo, pero la gestora de origen lo rechaza. Emilio no puede traspasar su plan de empleo. ¿Quieren saber qué error de planificación cometió Emilio? Se lo contamos en la Guía de cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado.
4º) Teresa tiene 57 años y la han despedido. Ha estado cobrando el subsidio de desempleo durante dos años y ahora se encuentra en paro de larga duración, a la espera de poder acceder a la jubilación. Teresa no sabe cuál sería el momento adecuado para cobrar su plan de pensiones, ni qué es fiscalmente lo mejor en su caso.También tiene dudas sobre lo que la ley permite y no permite hacer. ¿Quieren saber cómo debería proceder Teresa? Se lo contamos en la Guía de cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado.
5º) Mateo lleva ahorrando toda su vida a través de planes de pensiones, es autónomo y ha cotizado lo mínimo.Sabe que necesitará compensar la pensión de la seguridad social con ahorro privado. Dispone de muchos derechos consolidados anteriores a 31/12/2006,derechos que ha decido (después de realizar un estudio fiscal) cobrar de golpe.Pero no sabe cómo gestionar el capital rescatado ni si es mejor consumir lo rescatado o cobrar en forma de renta financiera el resto de planes de pensiones. ¿Quieren saber cuál sería la planificación perfecta para Mateo? Se lo contamos en la Guía de cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado.
Si les queda poco para jubilarse o acaban de hacerlo, les invitamos a que se descarguen nuestra mini-guía de ¿Cómo rescatar mi plan de pensiones, plan de empleo o plan de previsión asegurado (PPA)?, quedando a su disposición para cualquier orientación, ya sea en una reunión presencial o telefónica.
Andrea Montero (Consulae EAFI)
