Tengo 30 años, y estoy planteándome buscar una solución para la jubilación. OCASO me ha ofrecido un plan de pensiones y un plan de ahorro. Indicándome preferentemente que use el plan de Ahorro. El Plan de ahorro tiene un interés anual de 2.40%, penalizados los 5 primeros años si intento sacar el dinero. La idea es empezar con 100 euros e incrementar un 3% año a año. Ahora mismo tengo unos 35000 euros en COINC, que esta al 1,1% a partir de marzo, este dinero lo quiero destinar a la compra de una casa por lo que no quiero arriesgarlo, y no se cuando lo necesitare. ¿cree conveniente el plan de ahorro antes que el plan de pensiones? El plan de pensiones era al 2,5% y me indicaron que era menos rentable por el rescate al tributar como renta del trabajo. los 35000 ¿Habría algún sitio mejor, o aquí están bien?

En toda planificación financiera es clave conocer y fijar el plazo de cada inversión (esto es, el tiempo que trascurre desde que se realiza la inversión hasta que se requiere la disposición del dinero invertido) y los objetivos de ésta. En consecuencia, definir objetivos se traduce en un valioso “aliado” y el éxito de ésta dependerá en gran medida de dicha determinación.

En su caso particular vemos dos objetivos clave: por un lado es la compra de la vivienda a corto plazo (menos de dos años) y por otro lado, la planificación de la jubilación a largo plazo (más de cinco años). A la hora de determinar una cartera de inversión, la elección de los instrumentos financieros tiene una enorme importancia.

Para el objetivo de corto plazo (Marzo 2015) de comprar la vivienda. Serán, pues, inversiones a corto plazo; es decir, dinero invertido del que requeriremos en un período inferior a doce meses. Respecto a esta cartera de inversión, la prioridad consistirá en mantener la inversión principal; la rentabilidad pasará a un segundo plano. Así las inversiones “reposarían” tranquilas, ya que no podemos permitirnos un exceso de volatilidad, puesto que sabemos que necesitamos el dinero en marzo.

Los instrumentos financieros que seleccionaremos para este objetivo serán: depósitos bancarios con liquidez, fondos de inversión monetarios, fondos de inversión de renta fija a muy corto plazo, etc. En general, productos muy líquidos. Su inversión actual nos parece correcta. Dada la situación de inflación cero en la que nos encontramos actualmente, cualquier rentabilidad positiva en esta parte de su cartera, constituirá una inversión más que interesante.
Con respecto al objetivo de planificar la jubilación, pensamos que los instrumentos que ha seleccionado no serían los adecuados. Usted es una persona joven y le queda mucho tiempo para jubilarse. La prioridad en esta parte de su cartera de inversión debe ser la rentabilidad. Y eso solo se consigue aumentando la volatilidad de la cartera.

El riesgo (la mayor volatilidad), la rentabilidad y el plazo de la inversión, van unidos. A mayor plazo de inversión, mayor riesgo podremos asumir. Y a mayor rentabilidad esperada, mayor riesgo incurrido (dígame usted lo que está dispuesto a perder y le diré lo que puede ganar). Por tanto, la volatilidad solo será asumible en horizontes a largo plazo.

En la cartera de inversión que planifica su jubilación lo recomendable, dada su situación, es tener la mayor parte en activos con mayor volatilidad, es decir, principalmente Renta Variable. Buscar instrumentos que le favorezcan fiscalmente al tiempo que le permiten beneficiarse de la capitalización- interés compuesto, de modo que se incremente la rentabilidad real de los activos a largo plazo.

Los instrumentos financieros que podrían ser más adecuados: fondos de inversión o planes de pensiones.

Fondos de Inversión, dado que contará con las siguientes ventajas:

• – Seguridad (unos de los activos más seguros para el inversor) y liquidez en cualquier momento.
• – Flexibilidad: posibilidad de adaptarse a las circunstancias de los mercados en cualquier momento.
• – Diversificación: desde cualquier cantidad nos permite realizar una distribución amplia que nos reduzca el riesgo de la cartera.
• – Ventajas fiscales (factor muy importante). Los fondos de inversión permiten diferir el pago de impuestos indefinidamente. Solo tributaremos en el momento de la venta parcial o total. Y nos permiten realizar traspasos entre fondos sin peaje fiscal.
• – Le permite planificar las aportaciones con total libertad.

El Plan de Ahorro, es un producto demasiado conservador para un horizonte temporal a largo plazo. No tiene liquidez en cualquier momento, tiene una penalización durante los 5 primeros años. Y la mayoría de los planes de ahorro, depende de la aseguradora, está obligado a aportar la misma cantidad durante el primer año o los dos primeros años.

Planes de pensiones: solo seleccionaremos este instrumento, si tienes necesidades de desgravación, y solo para la parte necesaria.

Es importante que la cartera de inversión este diversificada. Tener instrumentos o activos que ante situaciones idénticas reaccionen de forma distinta, para que las ganancias de unos activos refugio (oro, deuda pública Americana, deuda pública Alemanda, sector salud, consumo básico, etc.) puedan compensar las pérdidas de otros. Sobre todo en momentos delicados de mercado. Que se ajuste a su perfil inversor, horizonte temporal, necesidades de liquidez y circunstancias económicas.

La planificación financiera ha de ser personalizada, con un seguimiento muy disciplinado y contando siempre con un asesor financiero independiente, que no sólo le planifique si no que realice un control y le acompañe a lo largo de su vida financiera.

Como siempre, mi equipo y yo nos ponemos a su disposición, para que contacte con nosotros si así lo desea y podamos ofrecerle cualquier ayuda que necesite.