Asegurar mi dinero a largo plazo

Cuento con 50.000 euros para diseñar mi plan de ahorro y había pensado destinar por lo menos 6.000 a un PIAS, al que además metería 100 euros al mes. Lo que busco es asegurar una parte del dinero a largo plazo y también deducir. ¿Es una buena idea?

respuesta del asesor

Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) es un seguro de ahorro a prima periódica o única, que garantiza al vencimiento un capital. Tiene un limite máximo de aportación de 8000 euros anuales, las primas totales aportadas no podrán superar los 240 000 euros. La liquidez es a partir del segundo año. El Plan de Ahorro Sistemático tiene la ventaja fiscal de que si a vencimiento se transforma en una renta vitalicia y la prima más antigua aportada tiene una duración mayor a 10 años, no habría que tributar por las plusvalías generadas, transformándose la totalidad del capital en una renta vitalicia, además esta renta tiene ventajas fiscales dependiendo de la edad en el momento de su constitución.

Los PIAS están pensados para el ahorro a largo plazo, cumpliría los requisitos en las aportaciones que quiere realizar, pero no en su necesidad de tener deducciones fiscales. Los PIAS son instrumento financieros con ventajas fiscales a la hora de cobrarlos, pero no a la hora de aportar, como ocurre en los planes de pensiones o PPA.

La necesidad de deducción fiscal solo la puede cubrir con los Planes de pensiones o PPA:

  • Planes de Pensiones: es un instrumento de ahorro a la jubilación que solo es liquido en el momento de la jubilación o situación asimilable, como paro de larga duración, invalidez, enfermedad grave y fallecimiento. Los planes de pensiones le permiten elegir el tipo de inversión, pudiendo cambiar de uno a otro que inviertan en los distintos mercados de renta fija o variable, en función de las circunstancias económicas, de su perfil inversor y su proximidad a la jubilación.

Tienen la ventaja fiscal que las aportaciones reducen la base imponible. Existe un limite de deducción en las aportaciones en función de la edad y de los rendimientos de trabajo. Y tanto las aportaciones como los rendimientos tributan como rendimiento de trabajo a la hora de cobrarlos, pudiendo percibirlos en forma de capital, renta o mixto.

  • Plan de Previsión Asegurado (PPA): es un seguro de vida que permite al cliente generar un ahorro garantizado y flexible destinado a la jubilación, en tratamiento fiscal, causas de liquidez y las aportaciones funciona exactamente igual que los Planes de Pensiones.

En resumen, la elección de los instrumentos de ahorro dependerá siempre: de la situación personal, perfil de riesgo, situación fiscal, horizonte temporal, situación de mercado, etc Todos esos factores se analizan y se seleccionan los más adecuados a su persona, creando una cartera diversificada (instrumentos de inversión, tipos de activos, zonas geográficas, tipos de gestión, mercados, sectores, etc).

 

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Autor:
José Manuel García Rolán

Patrimonio de clientes: 102 millones de euros

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