Apostar por Unit Linked

Quiero invertir en fondos pero no sé si me merece la pena hacer mi cartera o apostar por un Unit Linked ¿Cómo lo veis?

respuesta del asesor

Unit Linked es un producto con un alto componente financiero que se instrumentaliza mediante un seguro de vida, pero su patrimonio (provisiones técnicas) se invierte en varios fondos o carteras de inversión. Es un seguro de ahorro e inversión aconsejable para aquellas personas que quieren constituir un ahorro a medio o largo plazo, mediante la inversión del capital en alguna/as de las Cestas y Carteras ofrecidas por la compañía.

Las Cestas de Inversión son conjuntos de bienes y derechos patrimoniales en las que se invierten las aportaciones del tomador y los rendimientos que estas generen. A efectos de operativa es igual que un fondo de inversión, su principal diferencia es la propiedad ya que la compañía de seguros es el único titular de sus Cestas de inversión. Cada cesta tiene una banda de fluctuación preestablecida de inversión en renta fija y renta variable, lo que asegura al tomador que su inversión en un determinado tipo de activo nunca estará por debajo o por encima de la banda de fluctuación.

La participación será cada una de las partes alícuotas en las que se dividirá la cesta de inversión, todas tendrían el mismo valor.

Su valor: en cualquier momento del tiempo, será el resultado de dividir la provisión matemática total (aportaciones menos el coste del seguro de vida más sus rendimientos) de la Cesta, entre el numero de participaciones en que se haya dividido.

Las principales diferencias con los Fondos de Inversión:

  • LIQUIDEZ: en los Unit Linked se puede hacer un rescate total después del pago de la primera anualidad. Al rescindir el contrato del seguro percibirá el valor acumulado a fecha de rescate menos una comisión por cancelación anticipada en función de la antigüedad del contrato. También se podría hacer un rescate parcial una vez transcurrida la segunda anualidad (min 10% max. 15%), tendiendo que pagar a su vez una comisión por cancelación anticipada.

En los fondos de inversión existe una flexibilidad total, en cualquier momento el participe puede ejercer su derecho de liquidación parcial o total en función de sus necesidades de liquidez.

  • SUSPENSIÓN DE PRIMAS PERIODICAS: en los Unit Linked, en los casos de que el tomador del seguro contratara un plan de primas periódicas, tiene derecho a suspenderlo una vez transcurrido la primera anualidad previa comunicación por escrito, el ejercicio de este derecho supondrá el pago de una comisión por incumplimiento del plan previsto, igual que la comisión por rescate.

En los fondos de inversión el participe tiene total libertad para aportar, dejar de aportar y cambiar las cantidades aportadas.

Por otro lado en los Unit Linked, en las aportaciones que se realizan hay que un porcentaje de esa aportación va destinada a pagar un seguro de vida y el precio de ese seguro de vida irá aumentado en función de la edad del asegurado. En los Fondos de inversión el total de lo aportado va a la compra de participaciones.

  • CAMBIAR DE CARTERA O CESTA DE INVERSIÓN: en los Unit Linked el tomador puede ejercer movilizaciones totales o parciales entre cestas y carteras de inversión una vez transcurrido el plazo de 15 días desde la fecha de efecto de la póliza y tiene derecho a 8 traspasos gratuitos al año, en los siguientes traspasos se deducirá por cada traspaso en concepto de gastos una cantidad que variara en función de las Condiciones Particulares.

En los fondos de inversión hay total libertad para moverse de un fondo de inversión a otro, sin ningún tipo de comisión adicional.

  • GASTOS: en los Unit Linked por gastos de administración y en concepto de prima correspondiente al capital de fallecimiento, cada mes deducirá del Valor Acumulado X euros más un % de dicho valor acumulado.

Los fondos de inversión tienen una comisiones de gestión y deposito prefijada de antemano y establecida los topes por ley, sabes lo que vas a pagar de antemano.

  • FISCALIDAD: uno de los puntos más importantes y destacables en un Unit Linked eran sus ventajas fiscales, lo que permitía al inversor sacar más beneficio de su inversión. A partir del del 1 de enero del 2007 las pólizas Unit Linked pasan a tener el mismo tratamiento fiscal que cualquier otro producto de ahorro, por tanto igual que el de los fondos de inversión.

Somos partidarios de crear una cartera de fondos de inversión diversificada y acorde al perfil inversor de la persona. Los fondos de inversión nos permite tener más flexibilidad, elegir libremente los mercados, tipos de activos, zonas geográficas, etc donde queremos estar. Y tiene liquidez inmediata sin penalizaciones ni compromisos de aportación de primas. Por otra parte permite destinar enteramente el capital a la inversión, cosa que no pasa con los Unit Linked que tiene costes administrativos altos y parte de la prima se dedica a pagar un seguro de vida.

Quedamos a su disposición para cualquier duda o aclaración que le pueda surgir, no dude en ponerse en contacto con nosotros.

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Autor:
José Manuel García Rolán

Patrimonio de clientes: 102 millones de euros

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