Alternativas a los Planes de Pensiones

Cada vez que digo en mi banco que quiero ahorrar para la jubilación me ofrecen planes de pensiones ¿No existe alguna otra alternativa?

La planificación de la jubilación : requiere analizar las circunstancias personales de cada individuo, los objetivos económicos y el horizonte temporal para conseguirlos. Dependiendo del horizonte temporal seguiremos distintas estrategias:

• Horizonte temporal amplio (una persona joven): en los horizontes temporales amplios la capacidad de ahorro del inversor suele ser reducida, por lo que es necesario recurrir a activos con fuerte potencialidad de resultado (activos con más riesgo), que compenses la falta de ahorro, y por el largo periodo de tiempo del que disponemos.
• Horizonte temporal reducido (una persona madura): según la persona se va acercando al momento de la jubilación se acorta sensiblemente los periodos de tiempo para hacer efectivos la inversión. El trabajador se suele encontrar con una capacidad de ahorro que suele ser mayor. En esta situación es conveniente recurrir a activos que equilibren los perfiles de riesgo-rentabilidad, dado que en este caso la menor potencialidad de resultados se compensa con el aumento de la capacidad de ahorro.

Existen muchos instrumentos para el ahorro de cara a la jubilación, lo importante es seleccionar el que mejor se adapte a nuestro perfil inversor, horizonte temporal y situación personal. Podemos destacar:

• Planes de Pensiones: es un instrumento de ahorro a la jubilación que solo es liquido en el momento de la jubilación o situación asimilable, como paro de larga duración, invalidez, enfermedad grave y fallecimiento. Los planes de pensiones le permiten elegir el tipo de inversión, pudiendo cambiar de uno a otro que inviertan en los distintos mercados de renta fija o variable, en función de las circunstancias económicas, de su perfil inversor y su proximidad a la jubilación. Tienen la ventaja fiscal que las aportaciones reducen la base imponible. Existe un limite de deducción en las aportaciones en función de la edad y de los rendimientos de trabajo. Y tanto las aportaciones como los rendimientos tributan como rendimiento de trabajo a la hora de cobrarlos, pudiendo percibirlos en forma de capital, renta o mixto.
• Plan de Previsión Asegurado (PPA): es un seguro de vida que permite al cliente generar un ahorro garantizado y flexible destinado a la jubilación, en tratamiento fiscal, causas de liquidez y las aportaciones funciona exactamente igual que los Planes de Pensiones.
• Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) es un seguro de ahorro a prima periódica o única, que garantiza al vencimiento un capital. Tiene un limite máximo de aportación de 8000 euros anuales, las primas totales aportadas no podrán superar los 240 000 euros y la prima más antigua tendrá que tener una duración mayor a 10 años. Tiene liquidez a partir del segundo año. El Plan de Ahorro Sistemático tiene la ventaja fiscal de que si a vencimiento se transforma en una renta vitalicia no hay que tributar por las plusvalías generadas, transformándose la totalidad del capital una renta vitalicia, además esta renta tiene ventajas fiscales dependiendo de la edad en el momento de su constitución.
• Cartera de Fondos de inversión: tiene mucha flexibilidad, permite pasar de un fondo de inversión a otro sin necesidad de tributar, usted decide cuando tributa, se pueden adaptar los reembolsos su necesidad de liquidez, esto hace que sea una de las formas más interesantes para acumular un capital a su jubilación.
• Carteras de acciones, renta fija, etc

En resumen, la elección del instrumento de ahorro de cara a la jubilación depende de la situación personal, perfil de riesgo, situación fiscal, horizonte temporal, situación de mercado, etc. Todos esos factores se analizan y se seleccionan el/los instrumentos más adecuados a su persona.